PRATIQUE MONDIALE DE LA FINANCE, COMPÉTITIVITÉ ET INNOVATION PROGRAMME D’ÉDUCATION FINANCIÈRE (PEF) Programme Radio en Guinée Volume I: Note de Concept GUINÉE, Juin 2018 iii © 2018 Banque internationale pour la reconstruction et le développement / Banque mondiale 1818 H Street NW Washington DC 20433 Téléphone : 202-473-1000 Internet : www.worldbank.org Cet ouvrage a été préparé par les services de la Banque mondiale avec la contribution de collaborateurs externes. Les opinions qui y sont exprimées ne reflètent pas nécessairement la position de la Banque mondiale, des membres de son Conseil des Administrateurs ou des pays que ceux-ci représentent. La Banque mondiale ne garantit pas l’exactitude des données citées dans ce document. Les frontières, les couleurs, les dénominations et toute autre information figurant sur les cartes du présent rapport n’impliquent de la part de la Banque mondiale aucun jugement quant au statut juridique d’un territoire quelconque et ne signifient nullement que l’institution reconnaît ou accepte ces frontières. Droits et licences Le contenu de cet ouvrage fait l’objet d’un dépôt légal. La Banque mondiale encourage la diffusion de ses travaux. Ce document peut être reproduit, en tout ou en partie, à des fins non commerciales à condition qu’il soit fait systématiquement mention de la source. Pour tous renseignements sur les droits et licences, s’adresser au service des publications et de la diffusion des connaissances de la Banque mondiale : Publishing and Knowledge Division, The World Bank, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA; télécopie : 202-522-2625; courriel : pubrights@worldbank.org. Photos en couverture : © Etude Economique Conseil (EEC Canada). Photos utilisées avec autorisation d’Etude Economique Conseil (EEC Canada). Demande d’autorisation sera requise pour réutiliser. Remerciements Ce programme radio portant sur l’éducation financière a été préparé par une équipe dirigée par Siegfried Zottel (Spécialiste principal du secteur financier)1 du département de la Pratique Mondiale de la Finance, Compétitivité et Innovation du Groupe de la Banque mondiale (GBM) et Farès Khoury (Economiste et Président d’Étude Economique Conseil, EEC Canada). Douglas Pearce (Practice Manager, GFM2B), Massimo Cirasino (Advisor, GFM2B), et Harish Natarajan (Lead Financial Sector Specialist, GFM2B) ont fourni les grandes orientations à l’équipe. Celle-ci a également bénéficié des conseils judicieux de Jessica Lee Massie (Financial Education Consultant, GFM2B). L'équipe remercie les pairs qui ont relus ces sketchs - Gynedi Srinivas (Senior Financial Sector Specialist, GFM2B) et Luis Trevino Garza (Consultant, GFM2B) – pour leurs précieux commentaires. Nous exprimons aussi notre gratitude à Julie Lee (Financial Education Consultant, GFM2B) qui a fourni des conseils techniques au démarrage de ce projet, ainsi qu’à Giuseppe Zampaglione (Lead Social Protection Specialist, GSP07) et Fanta Toure (Social Protection Specialist, GSP07) pour leur appui et leurs conseils judicieux à chaque étape du développement de ce contenu en éducation financière. L'équipe exprime sa profonde gratitude aux autorités guinéennes, y compris au Ministère de l’Économie et des Finances, et plus particulièrement à sa cellule Projet de Filets de Sécurité Sociale Productifs (PFSP), pour sa coopération et sa collaboration pendant la phase d’évaluation des besoins et celle de la validation du contenu proposé. En particulier, l’équipe tient à exprimer ses sincères remerciements aux autorités et experts suivants du PFSP qui ont fourni un soutien précieux et une aide stratégique lors du développement de ce contenu : M. Bah Abdoulaye Wansan, Coordonnateur, Mme. M’Bambé Sakho, médecin spécialiste en mesures d’accompagnement, Ibrahima Kourouma, Consultant, Hamidou Diallo, responsable composante HIMO, et Mme. Nagnaien Keita Traoré, responsable socio-organisatrice. L'équipe tient également à exprimer sa gratitude à l’équipe de base d’Etude Economique Conseil, EEC Canada et à son équipe sur le terrain, dirigées par Isabelle Leyder (Directrice adjointe du projet). Nous sommes aussi reconnaissants envers Zied Naffouti (Responsable pays à EEC Canada) et Nicolas Megelas (Coordonnateur Régional) ainsi qu’envers tous les membres de l’équipe de EEC Canada en Guinée dont les efforts et les engagements ont rendu ce projet possible. La collaboration précieuse de Linda Bergeron, de Développement International Desjardins (DID), a donné à ce matériel une orientation pragmatique qui en accroit la convivialité. Ce programme radio a été réalisé dans le cadre du projet de Développement des Systèmes de Paiements Nationaux dans les pays affectés par le virus de l’Ébola (P155002) financé par un don du Fonds Fiduciaire de Réponse Rapide contre l’Ébola (ERRTF). 1 qui peut être rejoint à szottel@worldbank.org ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE TABLE DES MATIÈRES 1 INTRODUCTION ............................................................................................................. 2 2 PROFILS DES POPULATIONS NON-BANCARISÉES ET SOUS-BANCARISÉES .......................... 2 2.1 PROFIL DES BÉNÉFICIAIRES ...................................................................................................................... 2 2.1 CONNAISSANCE ET INCLUSION FINANCIÈRE DES BÉNÉFICIAIRES ................................................................. 2 2.1.1 Épargne et utilisation des services financiers ....................................................................... 2 2.1.2 Dépenses, gestion d’argent et budgétisation ........................................................................ 2 2.2 CONNAISSANCE, COMPÉTENCES ET HABILETÉS DES BÉNÉFICIAIRES ........................................................... 3 3 CAMPAGNE RADIOPHONIQUE EN ÉDUCATION FINANCIÈRE ................................................ 4 3.1 LE PROGRAMME D’ÉMISSIONS RADIOPHONIQUES EN BREF ......................................................................... 5 3.2 LES SUJETS INDIVIDUELS DES SEGMENTS DU PROGRAMME RADIOPHONIQUE............................................... 5 i ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE 1 INTRODUCTION Le Groupe de la Banque mondiale (GBM) fournit une assistance technique à la Cellule de Filets Sociaux (CFS), agence d'exécution chef de file du projet Filets de sécurité sociale productifs (FSSP), pour développer et tester le module d'éducation financière pour les bénéficiaires du programme Argent Contre Travail. Le module d'éducation financière vise à améliorer les connaissances, les compétences et l'attitude des bénéficiaires à gérer de manière proactive les finances de leur ménage. Ce programme d’éducation financière s’appuie notamment sur un support audio susceptible d’être déployé via la radiodiffusion qui bénéficierait alors aux segments vulnérables de la population du pays. En parallèle, la Banque Centrale de la République de Guinée (BCRG) a récemment développé un ensemble de règlements portant sur la monnaie mobile et a exprimé son intérêt pour appuyer une campagne radiophonique visant à accroitre d’une part, l’éducation du grand public relativement aux questions financières et, d’autre part, à améliorer la compréhension générale des guinéens au sujet du fonctionnement de la monnaie mobile. 2 PROFILS DES POPULATIONS NON-BANCARISÉES ET SOUS-BANCARISÉES 2.1 PROFIL DES BÉNÉFICIAIRES Les couches non-bancarisées et sous-bancarisées représentent une portion significative de l’ensemble de la population de la Guinée. Une série de groupes de discussion a été organisée pour permettre de mieux cerner les besoins de ces catégories de la population en matière d’éducation financière. Les participants à ces groupes de discussion variaient en âge (de 20 à 65 ans), en genre et en origine géographique. L’essentiel de ces participants avait été peu ou pas scolarisé, et était majoritairement analphabètes ou peu lettrés. La plupart d'entre eux occupaient un emploi, bien que très peu soient en mesure de développer leur activité; leur niveau de revenu est généralement assez faible, et beaucoup vivent de fonds provenant de transferts ou de leurs familles. 2.1 CONNAISSANCE ET INCLUSION FINANCIÈRE DES BÉNÉFICIAIRES 2.1.1 ÉPARGNE ET UTILISATION DES SERVICES FINANCIERS Cette couche de la population guinéenne a des habitudes d'épargne modestes et a tendance à ne pas comprendre la nécessité d’épargner. Les faibles niveaux d'épargne sont exacerbés par des pratiques culturelles qui encouragent les dépenses somptuaires liées aux cérémonies traditionnelles et aux nombreux jours fériés. Les gens se retrouvent coincés et contractent des prêts pour faire face à leurs obligations sociales, mais ne comprennent pas la bonne façon de le faire. Très peu de participants ont indiqué qu'ils pouvaient mettre de l'argent de côté sur une base régulière, principalement en raison de leur très faible revenu. Ceux qui mettent de l'argent de côté le font à la maison. En outre, la plupart n'utilisent pas de mécanismes formels pour épargner. Les participants ont mentionné que leurs dépenses sont toujours faites en espèces, ce qui explique pourquoi ils choisissent de ne pas lier leurs fonds à n'importe quel type de compte ou club d'épargne. D'autres ont également expliqué qu'ils ne comprennent pas comment les comptes formels fonctionnent et pensent qu'ils ont besoin de beaucoup plus d'argent pour utiliser ce type de produits. 2.1.2 DÉPENSES, GESTION D’ARGENT ET BUDGÉTISATION La plupart des participants aux groupes de discussion sont d'accord sur la nécessité de suivre leurs épargnes lorsqu'elles existent bien sûr, mais déclarent ne pas savoir habituellement combien d'argent 2 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE disponible ils ont pour couvrir les dépenses quotidiennes. Les bénéficiaires recevant des transferts en espèces comprennent l'importance de gérer cet argent jusqu'au prochain paiement, mais n'ont pas de plan défini sur la façon avec laquelle ils continueront à joindre les deux bouts une fois que le programme de transfert sera terminé. Lorsque des dépenses imprévues surviennent, que les participants sont incapables de couvrir, ils indiquent se tourner vers les amis ou la famille pour obtenir du soutien. Le fait de ne pas être client d'une institution financière ou d'un club d'épargne signifie qu'ils n'ont pas d'autres moyens d'emprunter de l'argent en toute situation - d'urgence, de crise ou pour démarrer ou développer une activité génératrice de revenus. 2.2 CONNAISSANCE, COMPÉTENCES ET HABILETÉS DES BÉNÉFICIAIRES Les participants sous-bancarisés ou non-bancarisés des groupes de discussion manquent de connaissances, de compétences et d'habiletés, importantes pour utiliser les différents mécanismes formels (et semi-formels) à leur portée et qui pourraient les aider à mieux gérer leur argent. Il est donc primordial que le programme radio tienne compte des pratiques, des croyances et des comportements actuels de ce groupe cible et fournisse des informations fondamentales sur les concepts financiers de base (comme les raisons d’épargner et l'utilisation de compte dans une institution financière au lieu de garder l'argent à la maison), ainsi que des compétences plus avancées (comme élaborer et suivre un budget). 3 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE 3 CAMPAGNE RADIOPHONIQUE EN ÉDUCATION FINANCIÈRE Les principales stations de radio qui pourraient être approchées sont : • Espace FM • Nostalgie FM • RKS FM • Continental FM • Les stations de radio communautaires Ce programme d’émissions de radio serait constitué : • d’un ensemble de 10 segments puisés dans un réservoir de 24 segments dont 6 portant sur la monnaie mobile ; • chacun de ces segments durerait entre 2 et 5 minutes, laissant du temps pour les « jingles », messages d’introduction et de transition, ainsi que les éventuelles exigences en matière de publicité pour les sponsors. L’ensemble du segment devrait demeurer assez court pour retenir l’attention des auditeurs ; • de préférence, les segments devraient être diffusés en matinée aux heures de pointe ; • la séquence géographique de diffusion devrait débuter avec Conakry, Labé et Kankan, mais plus tard s’étendre à l’ensemble du pays ; • les segments devraient être humoristiques, et s’appuyer sur un ensemble de personnages stables que les auditeurs pourraient reconnaître ; • les segments pourraient être rediffusés pour renforcer les messages livrés. Le tableau qui suit décrit le programme de radio envisagé dans ses grandes lignes. Il s’agit en substance d’un programme d’éducation financière des ménages n’ayant que peu ou pas d’accès aux services bancaires les plus simples. Ce programme peut également servir d’assise à une campagne nationale portant sur l’utilisation de la monnaie mobile. 4 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE 3.1 LE PROGRAMME D’ÉMISSIONS RADIOPHONIQUES EN BREF CONCEPT PERSONNAGES FORMAT OBJECTIFS LANGUES Des événements de la vie quotidienne  Père – génère un petit revenu d’emploi, et gagne à l’occasion des petits Programme conçu pour être servent à illustrer les principes de la revenus supplémentaires en effectuant des travaux de réparation. décliné plus tard en de nombreux  Mère – génère un revenu en confectionnant / réparant des vêtements. A autres formats dont l’animation 2D Le programme de radio bonne gestion de l’argent au sein des des pointes de revenus lors des célébrations et autres pour la préparation ou 3D. pourrait être constitué de ménages. Le quotidien se déroule et L’enregistrement de tenue de fêtes. 10 segments puisés chaque segment (émission / épisode) serait réalisé en dans un répertoire de 24 donne l’occasion de n’illustrer qu’un  L’ainée – a terminé une formation. Commence un emploi saisonnier. En premier lieu, le programme est français au segments développés thème en particulier. Chaque émission Espère démarrer sa micro entreprise avec des amies. Désire se marier. conçu pour être diffusé sur les Canada, puis le comprenant : se terminera par l’évocation d’un  Le fils – poursuit ses études. Gagne à l’occasion un petit revenu. Aimerait ondes radiophoniques. contenu serait proverbe / dicton traditionnel qui capte  4 sur des sujets de acheter une moto, pour s’en servir et pour faire avec des amis un business adapté et la sagesse populaire en rapport avec base en éducation de mototaxi et de transport rural-urbain de produits agricoles. Le contenu des sketchs est enregistré en le sujet traité dans l’émission financière  Grand-mère (mère du père) – produit à l’occasion des légumes qu’elle également développé pour être Guinée.  6 épisodes sur la vend au marché. intégré comme matériel audio monnaie mobile Chaque épisode dure entre 2 et 5  Futur gendre- S’est peut-être trouvé un emploi ailleurs qu’au village dans le programme d’éducation minutes.  Voisine financière. 3.2 LES SUJETS INDIVIDUELS DES SEGMENTS DU PROGRAMME RADIOPHONIQUE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION En fait, parfois, certains objectifs semblent très éloignés du point de Les jeunes adultes du ménage départ. En outre, certains objectifs peuvent sembler parlent de leurs futurs projets Les parents expriment leur opinion à tour de rôle en encourageant disproportionnellement élevés par rapport au revenu. Néanmoins, une générateurs de revenus qu'ils les jeunes tout en leur donnant des conseils sur les qualités fois les objectifs fixés, et que vous commencez à les poursuivre, même Se fixer des souhaiteraient mettre en place, requises pour atteindre ces objectifs (persistance par exemple) et 1 si cela prend beaucoup de temps pour y arriver, vous pouvez toujours le objectifs financiers en collaboration avec des en leur donnant des conseils de prudence (les rôles joués par faire. Le fait que les progrès constatés soient lents, ne signifie pas que groupes d'amis. Les adultes du chacun des amis impliqués dans le projet commun devront être vous devriez être découragé. La grand-mère va toucher du doigt cette ménage expriment également définis, etc.). notion avec un dicton traditionnel en déclarant: leurs opinions sur ces objectifs. « Aller doucement n'empêche pas d’arriver ». Cette situation créera progressivement des tensions entre les parents eux-mêmes (qui, à leur tour, discuteront de l'acquisition de Les jeunes adultes offriront une avenue pour résoudre toutes ces nouveaux meubles et de fournitures pour les activités de couture, tensions en rassemblant toutes les informations sur les dépenses et les Les membres du ménage arrivent ainsi que certains aliments), puis entre eux et le reste des membres revenus dans un document unique afin que toutes les questions fassent les uns après les autres et De la nécessité de du ménage. Les enfants exprimeront chacun leurs besoins d'argent l’objet d’une prise de décision. Les parents soutiendront sans réserve 2 expriment leur envie d'accéder à faire un budget pour acquérir une moto et couvrir les futurs frais de mariage), puis l'idée. La grand-mère soutiendra aussi l'idée et la renforcera par le des ressources financières pour la grand-mère (qui, sans s'en rendre compte, fera culminer la dicton traditionnel exprimant le fait qu'il faut se préparer à l'avance avant combler leurs différents besoins. tension et demandera une nouvelle canne). Les parents discutent de prendre des décisions: pendant un court moment, puis la famille au complet se réunira pour « Ce n'est pas le jour de la bataille que l’on aiguise sa lance. » résoudre la question. 5 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION Ils se mettront tout d’abord d’accord sur ce que chacun devrait Certains membres du ménage commenceront par énumérer leurs revenus. Au préparer pour leur prochaine réunion. Ils conviennent que leur Le ménage se réunit pour élaborer un budget et, fur à mesure que la discussion évolue, il va y avoir un certain degré de prochaine rencontre portera sur l'identification des flux entrants pendant qu’ils parlent, ils notent, d'après les confusion et de flou qui va s’installer. Les membres confondront revenu régulier d'argent de tous les membres du ménage. Laissant à une autre Comment nouvelles du jour, que même les gouvernements avec revenu occasionnel, considéreront leur revenu maximum de l'année rencontre, la discussion sur les dépenses. Comme toujours, la 3 élaborer un semblent rencontrer des problèmes budgétaires car comme un niveau de revenu régulier. Il en sera de même du côté des grand-mère conclut avec un dicton traditionnel motivant qui budget ils ont des déficits à combler. Cela les amène à rire dépenses; où certaines dépenses occasionnelles seront oubliées et l'incertitude renforce la conclusion de la discussion: principalement qu'il faut et à ne pas se décourager de relever leurs propres sera écartée du côté des revenus et des dépenses. Les membres du ménage procéder étape par étape pour arriver à la destination finale. Elle défis budgétaires se rendront compte que l’inscription dans un document unique de tous les flux dira que : entrants et sortants ne peut pas être fait sans une certaine méthode. « Pour se coucher, on commence par s’asseoir » S'efforçant de s'entraider, ils se rappellent mutuellement les sources de revenu Au cours de la discussion, une « méthodologie » émergera: pour qu'ils avaient oubliées. Ainsi, par exemple, ils rappellent à la mère qu'au moins chaque membre du ménage, à tour de rôle, chaque type de revenu trois mois de l'année les mariages et autres célébrations s'intensifient et qu’elle sera identifié et sera caractérisé en termes de niveau et de période propose de confectionner les robes pour ces évènements spéciaux, etc. Cela d'occurrence prévue. Cela permettra d'avoir pour les périodes entraine des revenus plus importants, même si les niveaux spécifiques ne sont prospectives, le niveau attendu total des flux entrants. La pas toujours très prévisibles. De la même manière, ils rappellent au père que discussion mettra également l'accent sur le fait que même si ce Identifier les Les membres du ménage se réunissent de nouveau: presque chaque week-end, il répare des lampes et autres appareils électriques, revenu total n'est pas certain, c'est le meilleur qu'ils peuvent faire, chacun identifie à son tour son occupation principale différentes ce qui procure également des revenus occasionnels supplémentaires. Et à et il les aidera à aborder le même exercice pour les dépenses. La 4 et les revenus qu'il en retire. On observe un certain sources de degré de panique car ils commencent par déclarer l'occasion, il s'engage dans le commerce d'articles qu'il achète en vrac auprès grand-mère va renforcer la conclusion en déclarant que maintenant revenus d'un grossiste et les vend au détail après réparation. On rappelle à la grand- que le revenu est connu, ils seront en meilleure position pour voir qu'ils ont très peu de revenus. mère qu'elle vend des légumes qu'elle cultive dans le jardin. Elle possède s'ils peuvent gérer leurs dépenses en fonction de leurs moyens. également une source exceptionnelle d'argent en déclarant son intention de Elle va assimiler le revenu aux « dents » et les dépenses aux « os » vendre de vieux bijoux qu'elle a accumulé au fil des ans pour aider à payer pour dans le dicton traditionnel: le mariage de sa petite-fille. Les plus jeunes rappellent également à tout le « Pense à la qualité de tes dents avant de prendre un os dans monde qu'ils ont eux-mêmes des emplois occasionnels qui leur rapportent des la marmite ». revenus. Les membres du ménage se réunissent de nouveau Une « méthodologie » ressortira au cours de la discussion et Une première observation sera qu'il y a certainement beaucoup de dépenses et commencent par identifier les dépenses évidentes: ressemblera à celle utilisée pour les flux entrants: pour chaque dans le ménage, et clairement, il n'y aura pas assez d'argent pour les couvrir il y a des dépenses pour la nourriture, pour les membre du ménage, à tour de rôle, chaque type de dépense sera tout le temps. Les jeunes adultes plaisanteront sur certaines de leurs dépenses vêtements, pour le transport, pour certains services identifié et sera caractérisé en termes de niveau et de période respectives, en disant qu'ils devraient créer une catégorie de « dépenses publics de base. Il y a des dépenses pour acheter les d'occurrence prévue. Cela permettra d'avoir pour les périodes inutiles / non-nécessaires ». Essayant de s'encourager mutuellement, ils se intrants requis pour les diverses activités prospectives, le total attendu des sorties de fonds. Les dépenses rappellent que toutes les dépenses ne doivent pas être engagées au même Identifier les génératrices de revenus (pour la couture, pour génératrices de revenus correspondants seront également moment. Ils se réuniront pour décider soit d'éliminer certaines dépenses s'ils l'agriculture, pour les outils électriques qui sont identifiées. Même si aucune solution n'est spontanément évidente, différentes estiment pouvoir s'en passer, soit de les différer à une autre période. Ils 5 nécessaires pour faire les réparations). Les ils concluront que la clarté est meilleure que l'ignorance, et que le catégories de dépenses pour les fournitures scolaires, les frais de souligneront également que certaines dépenses sont purement occasionnelles processus étape par étape pour préparer un budget est bien dépenses et ne se reproduiront pas. En outre, certaines dépenses créent plus d'argent scolarité, etc. seront identifiées. Bien sûr, chaque avancé. La grand-mère va également renforcer l'idée que les une fois qu’elles sont utilisées pour des activités génératrices de revenu, donc membre du ménage rappellera à l'autre les dépenses étapes intermédiaires ont été achevées (revenus et dépenses sont ces dernières ne devraient pas poser de problèmes. En outre, certaines de ces exceptionnelles qu'ils connaissent (besoin ou maintenant plus ou moins connus) permettant ainsi de passer à la dépenses ne doivent pas être couvertes immédiatement, et peuvent être voudrait couvrir): le mariage prévu au cours de prochaine étape qui est l'alignement des dépenses aux flux remboursées au fournisseur une fois que le revenu effectif, qu'elles auront créé, l'année à venir, un nouveau sofa qui serait bien pour entrants en déclarant que: se matérialise. Par conséquent, on commencera à voir apparaître un certain remplacer les anciennes chaises en bois, une moto, « C’est au bout de la vieille corde, qu’on tisse la nouvelle ». ordre dans la liste de toutes dépenses. une canne, etc. 6 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION La comparaison des revenus et des dépenses révélera des périodes où le budget est en équilibre et où il ne l’est pas. Les tensions budgétaires apparaitront et deviendront Les parents rappelleront à tous, en utilisant des périodes de Les membres du ménage se réunissent à transparentes pour tous les membres du ménage. Une liste de solutions possibles revenu avec équilibre ou avec excédent de trésorerie, qu'il n'y nouveau et alignent pour chaque période les apparaitra et constituera la base des prochaines sessions. En ce qui concerne a jamais un problème de budget quand il y a assez d'argent! flux entrants d'argent, avec les flux sortants. l'utilisation des fonds: A) choisir entre les articles de consommation pour dépenser Un membre du ménage suggèrera simplement de déplacer Cela donnera lieu à un certain degré de moins et atteindre les mêmes objectifs; B) différer certaines dépenses vers un autre « certains autour de l’année » pour créer l'équilibre, et les panique et de stress, que l'humour va cycle de temps - disons l'année prochaine; C) Mettre en place des activités problèmes seront résolus. Le cœur de la discussion portera désamorcer. Les parents rappelleront à tous d'autoconsommation (par exemple, fabriquer ses meubles, planter une plus grande Comparer les sur les manières dont tous les écarts positifs identifiés peuvent les membres du ménage présents, le chemin variété de légumes, etc.); D) partager certaines dépenses importantes avec d'autres revenus aux être utilisés pour combler ceux négatifs. Très rapidement, la parcouru depuis. Ils sont passés d'une ménages - et partager l'utilisation. Sur le volet « sources de fonds »: A) ajouter à tous conversation permettra d'identifier et de distinguer entre « les dépenses : discussion générale sur certaines dépenses des activités génératrices de revenus; B) vendre certains actifs inutilisés pour en 6 choses sous le contrôle direct des membres du ménage » et « acquérir d'autres; C) mettre progressivement de l'argent de côté pour créer des fonds Identifier les auxquelles ils ne pouvaient manifestement pas les choses sur lesquelles ils ont moins de contrôle ». Ainsi, par écarts et les répondre tout de suite, à mettre beaucoup suffisants pour des acquisitions plus importantes; D) peut-être emprunter des fonds ... exemple, les membres du ménage peuvent transférer résoudre d'ordre et de clarté autour des entrées Les difficultés pour chacune de ces notions semblent les rendre inaccessibles. Ils certaines dépenses d'une période à l'autre, ils peuvent d'argent, des sorties d'argent, en comparant concluront tous que la préparation et le maintien d'un budget est complexe et nécessite également mettre de côté un excédent d'argent quand il se pour diverses périodes les entrées aux sorties, de nombreuses pièces mobiles qui sont reliées les unes aux autres. La grand-mère produit pour être en mesure de les utiliser quand ils Et à résoudre les écarts. La grand-mère va offrira une image tirée d'un dicton traditionnel comparant le budget à un chien qui n'est connaissent des pénuries. Chaque participant à la offrir sa sagesse en rappelant à tout le monde qu'un animal même s'il a 4 jambes: conversation partagera ses idées, la construction des idées qu'un problème bien indiqué est déjà à moitié d'une personne à l'autre permettra de produire un ensemble résolu. « Le chien a beau avoir quatre pattes. Il ne peut emprunter deux chemins à la de solutions pour bien gérer les sommes supplémentaires. fois » ' En dépit des meilleurs plans, des événements Un événement imprévu, bien qu'heureux (la visite du petit frère La conclusion consistera à toujours garder à l'esprit que la planification de l'argent est parfois inattendus se produisent et ils doivent du père et de sa famille absents ces dernières années) se adaptable aux événements quotidiens, qui vont souvent heurter les budgets établis, être traités. Un événement inattendu se produira, obligeant à revoir le budget fixé. Divers membres du mais cela ne doit pas être considéré comme un fait décourageant, mais il fait partie de produira et donnera l'occasion de discuter de ménage rentreront de leurs courses quotidiennes et fourniront la vie. Le budget doit pouvoir s'adapter et ne pas être figé dans le temps parce que la Et si un imprévu diverses stratégies pour faire face à l'inattendu. un exemple sur la façon de faire face à cette source vie est pleine de surprises qui doivent être « réintégrées » dans le processus. En tant 7 arrive, que fait- Après avoir établi un budget, les membres du inattendue de dépenses. Compte tenu de la dépense que tel, le budget doit être révisé et mis à jour sur une base régulière et exigera un on? ménage découvriront que les choses ne soudaine, les solutions seront de compresser d'autres certain effort parce que comme la grand-mère va rappeler à tous: s'arrêtent pas là, mais que des efforts dépenses, d'intensifier certaines activités génératrices de quotidiens seront nécessaires pour continuer à revenus, de prendre une partie de l'épargne ou de combiner « La figue ne tombe jamais en plein dans la bouche ». « étirer la vie » de l'argent qu'ils dépensent. toutes ces solutions. Dans cette histoire, l'accent sera mis sur la construction d'épargne pour s’offrir des articles qui ne peuvent pas être associés à un revenu d'une seule période. En outre, la Tout d'abord, la mère voudrait s’offrir une nouvelle machine à priorité sera accordée aux actifs générant des revenus plutôt qu'aux articles de coudre pour améliorer sa productivité, tandis que le père Les membres du ménage exprimeront consommation. Enfin, l'idée de l'épargne collective des ménages sera encouragée, afin poursuit le même but, mais veut s’offrir de nouveaux outils. La différents besoins qui ne peuvent pas être de réaliser des économies plus importantes dans des périodes plus courtes. Les fille aînée pense à son mariage et propose d'ajouter ses Pourquoi satisfaits immédiatement et exigent que les membres du ménage se rendront compte qu'avec des économies, ils disposeront d'une 8 économies pour couvrir les dépenses de cet événement. Le base financière plus solide qui aidera à relever les défis financiers. La grand-mère va épargner? ressources soient mises de côté frère offrira également ses contributions pour acheter une progressivement pour être en mesure de les conclure que d'avoir des économies est un peu comme avoir un pilon, ce qui rend le moto afin de l'utiliser pour générer un revenu. La grand-mère régler. broyage plus facile. Elle rappellera à tous le dicton traditionnel: offrira également de contribuer aux économies réalisées avec certaines de ses ventes de légumes au marché. « Qui possède un pilon, n'utilise pas ses dents » 7 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION La grand-mère ne veut pas être mise à l’écart de ce processus et propose Tout le monde propose une idée pour pouvoir mener à bien ce de continuer à mettre de petites quantités d’argent de côté chaque mois En continuité de la discussion sur le processus. Le père suggère de réduire certaines dépenses pour aider, à partir de ses petites ventes sur le marché. Elle souligne Comment budget, le ménage discute sur mensuelles, mais pas sur les aliments pour maintenir une bonne également que ce processus peut être lent mais ne semble pas 9 épargner? comment mettre de l'argent de côté nutrition de base. D'autres proposent de gagner un peu plus, ou de impossible, mais elle rappelle que de nombreuses grandes choses, car ce n'est pas évident. transférer une partie des transferts de fonds ou des transferts comme les forêts, se développent en silence, mais leur résultat final est gouvernementaux dans l'épargne. assez impressionnant à envisager: « Quand un arbre tombe on l’entend, mais la forêt pousse sans bruit » La grand-mère ayant compris les arguments de ses petits-enfants et perçu leur bien-fondé, reconnait que même si vous gardez vos économies La grand-mère va inviter sa petite-fille à « aller voir dans le matelas pendant très longtemps sous le matelas, le montant mis de côté restera au Dans une discussion sur les rouge où une belle surprise l’y attend ». Étonnés et soulagés, le frère mieux le même (il peut effectivement se détériorer ou être volé). dépenses futures pour le mariage, et le père révèlent à tous qu'ils étaient sur le point de se débarrasser Semblable au bout de bois dans l'eau, qui ne changera pas, peu importe la mère rappelle à sa fille que la de ce vieux matelas. Une discussion s'ensuit sur le meilleur endroit combien de temps il reste immerger: il ne se changera jamais en un 10 Où épargner? grand-mère a l'intention de pour accumuler des économies: pas un trou dans le sol, pas à caïman. Au contraire, si vous laissez votre argent dans une institution contribuer aux dépenses en offrant l'intérieur d'un matelas, mais à dans une institution financière fiable: financière, il augmentera au fil du temps avec des intérêts que vous certaines de ses propres non seulement l'argent serait en sécurité (de vol, perte, oubli, etc.) gagnerez, et si, après un long moment vous avez besoin d'utiliser vos économies. mais il peut même générer des intérêts et croitre avec le temps. économies, vous disposerez d'une plus grande quantité. « Le bout de bois a beau séjourner dans l’eau, il ne deviendra jamais un caïman » Ce sketch commence par la description de la mère à son mari, Différentes stratégies pour la vieillesse seront discutées, y compris d’une scène choquante qu'elle a l'accumulation d'économies, l'acquisition d'actifs productifs qui peuvent Après avoir offert de venir en aide à cette famille, une discussion observée aujourd'hui lorsqu'elle est éventuellement être revendus ou le développement de compétences qui Épargner pour candide s'ensuit entre tous les membres du ménage, sur les 11 allée sur le marché, où un couple peuvent être mises à profit lorsque l'énergie pour le travail diminue avec le la retraite manières dont on doit commencer très tôt à penser à mettre de assez vieux travaillait encore très temps. La grand-mère va confirmer que le temps passe vraiment, en l’argent de côté pour le futur. fort - malgré leur vieillesse – vu que disant: leurs enfants étaient tous allés « Le temps est une lime qui travaille sans bruit » tenter de gagner leur vie ailleurs. Une discussion familiale commence quand le fils se réfère à ses économies. En effet, il prévoit utiliser une partie de ses économies Ce sketch se concentre sur le fait que lorsque vous épargnez, vous devez Le fils décide d'aller à une fête en pour payer son voyage. Surpris! Sa mère lui rappelle qu'il avait déjà vous en tenir à votre objectif et ne pas vous laissez distraire. Le ville avec ses amis et en parle à son utilisé une partie de ses économies le mois dernier pour acheter des comportement d'épargne est assimilé par le dicton de la grand-mère, à un Quand utiliser 12 père, qui lui répond que c'est un vêtements à la mode au lieu de se contenter de ceux qu'elle lui a « éléphant qui boit », et qui ne se laisse pas distraire par le « coassement son épargne? voyage coûteux et lui demande s'il a préparé et le père lui fait comprendre qu'il pourrait ne plus être des grenouilles » assez d'argent pour cela. capable de s’offrir sa moto à la fin. Les économies sont « Le coassement des grenouilles n'empêche pas l'éléphant traditionnellement « érodées » par d'autres utilisations, au lieu d'être de boire ». maintenues pour atteindre l'objectif initial. 8 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION Essentiellement, ce sketch fournira le message qu'il peut être judicieux d'emprunter pour générer des revenus. Dans le même La mère a un problème soudain avec sa Cette idée d'emprunt inspire le père à imiter sa femme et à acquérir le canapé temps, que vous devez emprunter uniquement dans la mesure machine à coudre et décide donc d'en qu'il souhaite s’offrir depuis un certain temps. Sa fille suggère en plaisantant de votre capacité de remboursement de votre dette. La grand- Pourquoi acquérir une nouvelle en empruntant le qu'il pourrait louer son canapé aux autres villageois et transformer leur mère va renforcer le message en soulignant que certaines 13 emprunter? reste de l'argent dont elle a besoin, maison en une « halte - repos » pour tous. De cette façon, il pourrait générer choses peuvent être dangereuses à entreprendre même si de puisqu'elle n'a pas épargné suffisamment des revenus avec son nouvel « actif », et effectuer le remboursement de son visu elles semblent sures. pour payer tout en un seul paiement. prêt. Il décide enfin de ne pas le faire. « Une pirogue n’est jamais trop grande pour chavirer ». Ses enfants qui semblent avoir plus de connaissances dans le domaine, lui Se basant sur l'épisode précédent où la fourniront des explications. Ils expliqueront en termes simples ce que signifie La grand-mère va renforcer les conseils du père, et va suggérer mère empruntait pour acheter une « intérêt » sur un prêt. Ensuite, ils fourniront un exemple sur la durée du prêt. de choisir un prêt avec sagesse, et seulement quelque chose Comprendre nouvelle machine à coudre, dans cet Ils expliqueront également à la mère que par rapport au prix de la nouvelle qu'elle peut supporter. Elle offrira le dicton traditionnel en 14 les termes épisode elle va essayer de comprendre machine à coudre, elle peut utiliser ses économies pour payer une petite comparant « prendre un prêt » à « mettre le feu à sa barbe »: d’un emprunt les notions que le prêteur a partagé avec portion et emprunter plus ou utiliser toutes ses économies et emprunter elle: l'intérêt, la durée d'un prêt et le moins. Le père offre également ses conseils à sa femme lui disant de prendre « Le vieil homme qui met le feu à sa barbe doit pouvoir levier. en compte le revenu futur que va générer cette machine et voir si cela est l’éteindre » suffisant pour couvrir le remboursement du prêt. La grand-mère partage un autre conseil, affirmant qu'il est La mère va montrer à son mari et à ses enfants ce que les différentes important de choisir les institutions qui seront plus en phase institutions ont proposé. La première institution lui offre un taux d'intérêt plus Toujours dans la recherche de son prêt, avec les besoins de la mère. Elle lui rappelle qu'elle devrait élevé, à plus long terme mais prête beaucoup plus que l'autre. Néanmoins, la mère va faire sienne l'aide des autres choisir l'institution qui lui permettra de se concentrer sur le Comparer les les paiements mensuels seront plus faibles. Sa fille lui conseille de choisir la membres du ménage pour comprendre et fonctionnement de son « entreprise de couture » et lui donnera 15 termes d’un première institution parce qu'elle garderait une partie de son épargne et comparer les différentes conditions moins de « soucis ». Elle lui rappellera de choisir l'organisation emprunt payerait moins chaque mois. Sauf que son frère pense que ce serait offertes à elle par deux institutions qui « la protégera », comme le dit le dicton traditionnel: beaucoup plus cher au final. Le père quant à lui suggère à sa femme de financières concurrentes. choisir en fonction de son revenu futur et ce qu'elle peut se permettre de payer chaque mois. « On se lie d’amitié à l’éléphant pour échapper à la rosée ». La mère décide finalement de choisir la La grand-mère, fière du bon sens de ses petits-enfants, et son première institution, celle qui lui offre un fils, renforce les conseils des uns et des autres, et rappelle à la plus long terme mais qui lui coûte un peu Son mari et sa fille lui conseillent donc d'être calme, indépendamment de la mère qu'il n'y a pas besoin de se précipiter dans ce genre de Négocier avec plus cher à la fin parce qu'elle a ainsi des situation et de poser des questions, de ne pas oublier d'être patiente. Et le fils choses. En fait, elle affirme que la précipitation peut vous 16 un prêteur paiements mensuels plus petits. Et gérera va rappeler à sa mère de ne pas oublier qu'elle est le client et que la banque conduire sur la mauvaise voie. mieux son risque à la baisse. Cela dit, a besoin d'elle, autant qu'elle a besoin de la banque. elle doit encore négocier les conditions « Tout va mal quand la patience manque ». finales avec l’institution. 9 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION L'épisode commence avec la fille qui remarque que sa mère semble très occupée depuis l'acquisition de la nouvelle machine à coudre. Elle se demande Ils offriront d'aller et de faire le paiement en son nom. La grand- si les affaires ont subi un accroissement. La mère va confirmer que les choses mère, ayant entendu la discussion, se souvient que même dans La discussion entre les jeunes ont été très agitées et que même si elle fait réellement de l'argent, elle n'a pas le son temps où lorsqu’on donnait sa parole, il était important de la Suivre ses adultes et leur mère tournera autour temps d'aller effectuer ses mensualités à la banque, se demandant à voix haute, respecter. Elle va essentiellement dire que la confiance est au remboursements 17 de l'horaire chargé de la mère et si elle pouvait simplement y aller le mois suivant ou même le mois d’après. Ses cœur des relations financières durables, contrairement à la et construire la son manque de temps pour honorer deux enfants lui conseilleront le contraire et expliqueront qu'en payant plupart des relations humaines, et rappellera le dicton confiance les paiements mensuels au prêteur. régulièrement, elle communique avec le prêteur que les choses sont sur la traditionnel: bonne voie, comme prévu. Alors que si elle a retardé le paiement, elle enverrait le signal que les choses ne vont pas bien et le prêteur commencera à s'inquiéter « La dignité de l'homme est dans la parole donnée » sur le fait que le prêt ne puisse pas être remboursé du tout. En d'autres termes, peu importe comment la situation peut sembler difficile pour vous, il est préférable de communiquer Cet épisode commence 8 mois Prenant note d'une baisse récente des commandes, la mère pense qu'elle peut avec clarté et honnêteté avec le prêteur et de travailler après le début du prêt et la fille se ne pas être en mesure d'honorer ses paiements ce mois-ci et peut-être aussi le ensemble pour trouver une solution. Cela sera toujours bien Communiquer demande si tout va bien avec le prêt mois prochain. Sa fille conseille de rencontrer son institution et de leur expliquer accueilli par l'autre partie, peu importe comment hostile vous 18 avec assurance de la mère. La mère va exprimer la situation, ils trouveront certainement un compromis pour l'accommoder, pouvez penser qu'ils soient. La grand-mère sera d'accord, et et sérénité son inquiétude car elle prévoit des comme prolonger son terme et lui permettre de reporter ses deux prochains dire, qu'il est toujours préférable d'être honnête avec les autres, difficultés à venir et ne sait pas quoi paiements. Ils peuvent également trouver d'autres solutions pour elle. La chose comme: faire. la plus simple serait d'aller s'attaquer au problème de front avec le prêteur. « Des mots plaisants tirent le serpent de son trou ». Les 6 prochains épisodes portent sur la monnaie mobile. Les procédures spécifiques du pays s’appliquant à la monnaie mobile devraient être revues et intégrées dans les épisodes avant tout enregistrement. La mère, en cette journée De l’usage de la ensoleillée, prend tranquillement La mère et sa voisine, progressivement commencent la discussion en monnaie mobile: Sa voisine est maintenant convaincue et exprime sa volonté soin de ses activités quotidiennes échangeant les nouvelles, en effet, cela faisait longtemps qu'elles ne s'étaient d'ouvrir un compte de monnaie mobile parce que ce service quand elle entend frapper à la porte. pas vues. Elle comprend vite que sa voisine est confrontée à un problème et 19 Comment ouvrir correspond parfaitement à ses besoins. Les arguments et les et remplir un C'est sa voisine, qui vient la visiter suggère une solution pour aider son amie. Elle explique comment les services exemples donnés par la mère, la convainc et elle est prête à compte en et partager ses préoccupations sur de monnaie mobile peuvent être utiles. Elle explique comment ouvrir un compte appeler son frère ce soir pour lui en parler. monnaie mobile le fait d’aller à la ville pour encaisser et montre l'utilité de l'argent mobile en partageant sa propre expérience. un versement envoyé par son frère. De l’usage de la monnaie mobile: Un peu confuse au début, la voisine commence à poser des questions sur la La mère conclut cette partie en rassurant son amie sur la façon Les deux amies poursuivent leurs Comment façon dont elle recevrait de l'argent par monnaie mobile de son frère, la mère dont il est sécurisé de recevoir de l'argent par les services de discussions. La voisine ne cesse de 20 recevoir des répondra à toutes les questions et aussi aux préoccupations de sa voisine. Elle monnaie mobile et sa voisine montre encore plus d'intérêt et un poser des questions et de vouloir en transferts en inspirera sa confiance et expliquera en termes généraux les procédures à suivre désir de souscrire au service, confirmant qu'elle le fera le apprendre davantage. monnaie mobile pour recevoir de l'argent par monnaie mobile. lendemain. 10 ÉDUCATION FINANCIERE – PROGRAMME-RADIO EN GUINEE # SUJET INTRODUCTION DÉVELOPPEMENT CONCLUSION L'intérêt de la voisine ne fait que Au cours de la discussion qui suit la mère fournit des détails sur la façon de De l’usage de la grandir. La discussion continuera couvrir les dépenses par les services de monnaie mobile, en donnant plusieurs La voisine comprend parfaitement le processus et qu’elle peut monnaie mobile: 21 sur la façon de couvrir les dépenses exemples et en expliquant comment cela fonctionne de manière pratique... Elle régler ses transactions par la monnaie mobile... La discussion Dépenser en en utilisant les services de monnaie donne son exemple personnel pour prouver qu'elle sait effectivement ce dont se termine par un appel à l'action. monnaie mobile mobile. elle parle. En revenant du marché où la mère vendait certains des vêtements La mère comprend maintenant; Elle peut utiliser les services qu'elle avait préparés, cette dernière d'argent mobile pour accumuler de l'argent... La discussion De l’usage de la a perdu une partie de l'argent qu'elle conclut positivement avec la fille heureuse d'avoir aidé sa mère. monnaie mobile: avait gagné. Rentrant à la maison, La fille explique à sa mère que les comptes de monnaie mobile peuvent être Et la mère est reconnaissante pour le conseil avec la joie Accumuler et tout en étant agacée et déçue, elle utilisés pour accumuler des fonds et effectivement agir comme un compte retrouvée et conclut que maintenant qu'elle sait quoi faire, elle « 22 déposera son argent dans son compte d'argent mobile la épargner des voit sa fille, qui lui expliquera à son d'épargne mobile. Si elle avait fait cela, elle aurait évité une situation comme fonds en tour qu'elle aurait pu utiliser son celle qu'elle vient de vivre. prochaine fois », parce que : monnaie mobile compte de monnaie mobile pour garder et économiser de l'argent - « Le fleuve fait des détours parce que personne ne lui non seulement pour le recevoir et montre le chemin ». payer les fournisseurs. Le futur beau-frère est en visite et exprime sa gratitude parce que les Les deux protagonistes concluent leur discussion en énumérant De l’usage de la conseils qui lui ont été prodigués, diverses précautions qui devraient toujours être rappelées lors monnaie mobile: l’ont empêché de perdre de l'argent Les futurs beaux-frères échangeront des conseils sur la façon d'éviter les de l'utilisation des services de monnaie mobile. Le beau-frère Utiliser de son compte de monnaie de erreurs et la fraude, tout en donnant de nombreux exemples. Ils discuteront de qui était ignorant au début, semble beaucoup plus instruit sur la 23 prudemment la mobile. Il cherche ensuite des la nécessité d'avoir des NIP complexes, d’éviter de répondre aux SMS qui ne fraude à la fin et est maintenant plus conscient des dangers et monnaie mobile conseils supplémentaires sur la proviennent pas de personnes connues. Comment éviter les messages sur la façon de les éviter, citant un proverbe traditionnel pour et éviter les façon de prévenir les erreurs et les d'hameçonnage. Ils discuteront de divers pièges utilisés par les escrocs. rester loin du danger: erreurs et la fraudes. Il recevra des conseils fraude supplémentaires sur les questions « Si vous léchez la langue du lion, il vous dévore ». de sécurité et de sureté. Le père dépose régulièrement des fonds dans son compte de monnaie L'épisode se terminera sur une description étape par étape de De l’usage de la mobile et effectue également des la façon dont fonctionne le processus de dépôt de plaintes et le monnaie mobile: Très anxieux et en colère, son fils viendra à son secours, et le guidera à travers transactions assez fréquemment. père va exprimer sa fierté d’avoir un fils aussi instruit, en le processus de dépôt de plaintes. Le fils expliquera également comment 24 À qui et Grande fut sa surprise un jour concluant que: comment se fonctionne le processus d'appel, dans le cas où cette « erreur » n'est pas quand il a vérifié sa balance et se plaindre en cas résolue à la satisfaction de son père. rend compte que le montant, qu’il « Celui qui a planté un arbre pendant sa vie n'aura pas de fraude avait déposé dans son compte la vécu en vain ». veille, avait disparu. 11